准新人月入超万元 如何精打细算结婚买车

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当恋人准备步入婚姻殿堂的时候，大部分都没有太多积蓄，但设置婚礼、买车买房等大额支出却不期而至。怎样才能过上幸福甜蜜的生活，有钱结婚买车？

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财务管理案例

李健，26岁，沈阳热电厂员工，月薪6000元左右。女朋友张林，沈阳新闻网白领，月薪4500左右。2011年初，李先生和张女士购买了价值60万元的房产，其中首付20万元，公积金贷款40万元(20年还清)。目前他们库存2万元，定期存款5万元(下月到期)。每月生活费3000元。他们打算明年五一结婚，新房还没装修。现在他们还需要每月1500元才能租房。(为了叙述方便，这个会根据新人的规划按照家庭来计算。(

家庭财务分析

李先生家庭的流动比率指数和应急储备倍数指数不在一个家庭正常指数的合理范围内。简单来说，家庭没有足够的流动资产(现金等)。)偿还短期债务(信用卡债务等。)应付家庭遇到意外时的正常开销和大额开销。李先生一家的平均投资回报率为2.57%，远低于合理区间。这说明李先生一家利用生息资产获取财务收入的能力不足，需要对资产进行重新配置，既能满足明年及时支付婚礼装修等费用，又能尽可能提高财务收入。

李先生一家的净储蓄率为38.87%，在合理范围内。但是对于一个即将面临装修和结婚的家庭来说，存钱的速度是不够的，需要通过开源节流来增加储蓄。其他指标:年贷款负担率26.11%，在合理范围内(20%-40%)，无需调整；净增长率和自由储蓄率也在合理范围内。

财务管理目标

1.婚宴定在明年五一，装修计划今年10月开始，预计费用7万。明年2月以后，家具家电将陆续采购，预计成本5万元。想知道怎么规划，既能提高回报率，又不影响使用。

2.结婚后预计收到5万左右的礼物，想知道什么时候能实现10万左右的买车计划。

财务建议

1.建立家庭应急储备基金

李先生家庭的首要问题是建立家庭应急储备基金，主要用于处理家庭生活中的意外情况和紧急情况，如失业和事故。家庭应急储备基金的建立分为两部分。第一，建议李先生一家留出1万元作为家庭应急准备基金(2万元可作为投资资产的股票部分)，其中20万元以活期存款的形式留存，80万元投入货币市场基金。第二，他们每人持有一张信用额度在2-5万元的信用卡，既可以补充应急备用金，又可以在急需资金时应急使用，还可以提高资金的使用效率，在购买装修材料、家具、家电时及时付款。

2.婚姻规划

由于装修将于今年10月开始，现有的5万元定期存款在5月到期后将不再适合定期存款(三个月的利率太低，浪费了两个月，六个月的固定时间不够)。而且时间短，不适合投资股票、债券等产品。李先生不妨考虑购买一些期限在150天左右的银行理财产品。以期限为150天、年化收益率为5.2%的银行理财产品为例，投资6.18万元(5.18万元加上定期到期后股票部分剩余的1万元)，10月份本息合计约6.31万元，与7万元的装修计划相差6900元。

差额可由李先生家庭每月净储蓄3900元积累。以定投货币基金为例(投资10个月，投资收益率4%，每月3900元)，攒下钱投资到明年2月可以累计39600元，减去装修缺口6900元，只剩下32700元，也就是说明年买家具家电的钱可能不够。为了解决这个问题，李灿先生参考了以下两个方案:第一，如果想在明年2月份积累56900元，需要每月投资5600元。从现在开始，他每个月可以从生活费和房租中省下1700元。他可以考虑降低生活费，选择租金更便宜的房子。二、假设支出不减少，可以选择2月份先买一些家具或者家电，剩余的家具或者家电的购买资金可以通过以下每月净储蓄和信用卡透支来补偿。

3.购车计划

估计新人婚后会收到5万元的礼物，婚后租房也没有压力，也不想马上生孩子。开始攒钱买车已经成为李先生家最重要的目标。李灿考虑采用更谨慎的方法投资收益稳定的丙类债券基金。以今年平均收益率6%的C型债券基金定投为例，每月投资5500元人民币，18个月即可实现购车计划。这个时间短，也不会耽误李先生太久。买车后，可以考虑为家庭的其他财务目标而努力。

4.保险规划

理财规划既要片面强调财富的积累，也要注重财富的保护。在日常生活和工作中，任何家庭都不可避免地会遇到许多风险和事故。这些风险无法预测，也不能因为一时的安全而侥幸。有必要将保险引入财务规划，将保险作为财务规划的基石。从家庭保障的角度来看，李先生和张女士是家庭的收入来源，应该是保障的重点。有必要买一些定期寿险和意外险。建议李先生和张女士分别购买定期寿险15万元和意外险20万元，分别为定期寿险15万元和意外险20万元支付保费195元。

必须改变的四种赔钱习惯

1防盗门保护家庭财富，财产保险待命

如果你想保住家里的财富，最好买些财产保险。现在有些保险公司的险种比较全面。冰箱、电视、洗衣机等。都有财产保险。他们一年只需要交几百块。如果他们投保的财产发生意外，他们会得到很多赔偿。所以财产保险对于家庭来说很重要，还是要保护的。小投资可以换来大保护。

2我想为高利率存钱，专攻“集资”

地下钱庄、互助组一般都是非法组织。他们一旦参与，自己的利益就会受损，得不到法律保护。所以投资者在存款的时候不要被“高利率”诱惑，要找合法的存款机构，比如农行、工商银行、建设银行、中国银行、邮政储蓄银行等。他们只有把钱存到这些机构里，才能高枕无忧。

3安全屋“贵重物品”，保障“安全”

想当然的认为，如果要投资“贵重物品”，就要保证它们的安全。你可以给这些“物品”投保家庭财产险。万一发生意外，你用很少的钱就能从保险公司得到足够的赔偿。另外，你可以在银行租一个保险箱，把你的“贵重物品”放在里面，不仅安全，而且便宜。

4为了大“利润”而投资，把风险抛在脑后

靠努力工作挣钱的家庭最好不要把钱投入股市。投资的话，最好投资一些风险相对较小，有一定收益的金融产品，比如储蓄、国债、分红保险、货币基金等。选择的时候要根据自己的实际情况来行动。善于总结财务经验，掌握投资技巧，从而获得良好的利润。