上有老下有小 夹心层家庭如何购房买车育儿

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世界上有老人，但也有小人物。对于不再迷茫的顾先生来说，现实的生活压力真的很烦。他应该如何开始逐一解决，让全家人过上安稳无忧的生活？

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39岁的顾先生后来结婚了。虽然工作多年，但家庭刚刚进入成长期。

孩子出生后的生活压力突然增加

“现在想想，以前都是一个人吃饭，一家人都不担心。但是2010年结婚，2011年生了孩子之后，我的生活完全变了。老婆怀孕后，我跟她说给我三年的缓冲期，让我为你和你的孩子创造更好的生活条件。现在看到孩子都一岁了，很多事情都没做完。”

目前顾先生月收入约1.5万元，妻子去年休完产假已复工，月收入约5000元。

前几年，顾先生在安徽合肥购买了一套房产，市值约70万元，月租金收入2500元。

顾先生和他的妻子都在南京工作。孩子出生后，顾先生带着公公婆婆住在南京，还带了一个远房表妹来照顾全家的日常生活。由于南京没有房子，人口突然增加，于是顾夫妇又要租一套三室两厅的房子，月租4000元。

另外，目前全家六口人的日常生活费用在5000元左右。我老婆是80后消费者，每个月购物花费2000元左右。因为老丈人身体不太好，已经离开了安徽当地的职工医院，他家的医疗费用将达到每月1200元左右。付给表哥的费用是每月1800元。

经计算，顾先生家每月结余约8500元。

从年收入和支出来说，顾先生有很多年终奖，夫妻俩年终奖总额可达7万元，年底只需交保险、探亲、购物即可。

中短期理财目标买车买房

“我老婆上个月刚拿到驾照，我准备这个月开始学开车。今年我们打算先买车，这样生活会轻松一些。初步打算买大众途观等20多万元的SUV。”顾先生谈到了他的家庭计划。

“至于房子，我们也必须买下来。但如果你想在南京买房，一定要买三房两厅的房子，因为我结婚的时候答应我老婆，以后我们去哪都带着她爸妈，因为公公身体不好。这样的话，南京的购房总价需要250万左右，所以我们可能需要卖掉合肥的房子，这个数字有点大，不是一蹴而就的。我打算两年内买一个学区房，也想考虑儿子以后上学。”

顾先生查看其家庭资产，发现其现金及活存约5万元，定期存款约10万元，股票市值约40万元，合肥市房产约70万元，黄金首饰约2万元，总资产约127万元。

我打算给我的孩子买教育保险

此外，顾先生最近计划为他的孩子购买另一份教育保险。最近几天，他的经纪人还在讨论，预计他将支付每年2万元左右的保费。

“我不富有，我不能给我的孩子留下一个商店。本来我投资股票很多，但总是赚的少，亏的多。现在找不到任何投资门道。我觉得教育保险应该强制自己存钱，每个月给儿子存一两千块。”顾先生是这样认为的。

目前顾先生本人有一份50万额度的重疾保险，妻子有一份快速赔付快速返还的分红保险，儿子有一份商业重疾保险。全家每年交的保险费也就五万多一点。

争取稳定，互相突破

陈婷，国家金融规划师，本刊金融工作室

买车还需要考虑汽车保养的成本

按照理财目标优先级，顾夫妇短期目标是买一辆家用车，目标车型是大众途观等SUV。

我们的建议是，既然是家庭代步车，就没必要选suv作为第一辆车。顾先生虽然家庭人口多，但公公外出主要是看病。所以普通的5座车足够满足家庭的需求。

更关键的原因是，目前的油价快速上涨，导致每月一次性的购买成本、停车费、汽油费等费用，对家庭现金流产生负面影响。为此，选择油耗低的车尤为重要，顾先生和顾太太这两年还在准备买房，还需要筹集大量资金。

只需要买房看政策导向

关于两年内在南京买一套三居室的理财目标，我们认为通过努力是有可能实现的。

根据家庭的资产状况，估计买车总成本会控制在20万元以内。合肥房产出售后，仍有90万元可用于购房计划，足以支撑250万元左右的房价总预算。如果贷款金额为160万元，则采用公积金和商业贷款相结合的方式，每月支付约1万元。同时合肥房产出售后，2500元的房租没了，但南京4000元的房租也降低了，但汽车维修费用可能是1000 ~ 1500元。因此，谷太太有必要稍微控制一下自己的消费行为，与丈夫共同努力，实现安居乐业的计划。

当然，如果购买计划投入两年，贷款总额可以减少20万元左右，每月的供应压力会小一些。

无论如何，对于顾先生这种刚刚需要买房的人来说，主要有几个因素需要考虑，比如他们准备买房的钱数，每月的供应压力，家庭的现金流情况，以及政策层面传递的信号。

比如最近首套房贷利率下调，优质客户可以获得15%的优惠，这是一个积极的信号。如果首付和月供压能力都准备好了，那么购房计划就可以实施了。毕竟顾先生购房的主要目的是消费。

积极准备儿童教育经费

顾先生计划在不久的将来为他的儿子购买一份教育保险，估计每年保费约为2万元。相对来说，教育基金保险确实可以起到强制储蓄的作用。但这类保险的收益率比较低，预定利率每年复合2% ~ 2.4%。即使是分红，加上年分红，长期综合年收益率也不会超过4%。

由于顾老师的孩子目前还不到一岁，未来节省教育资金的时间期限还比较长，我们建议顾老师采取更积极的投资策略来节省孩子的教育资金，比如资金的定投。

顾先生如果想追求平衡，不妨为子女设立专项教育储备基金，通过“基金定投(每月1000~1500元)+教育保险(每年1万元左右)”的混合模式，定期定量储备。

另外需要提醒的是，如果购买了教育基金保险，还要看是否有“免保费”功能。如果不在主合同中，可以附加一份免保费保险，以保证子女教育基金保险在父母因意外无法支付后仍然有效。

由于顾太太的父亲身体不好，老人患有多种慢性病，建议顾先生从家庭资产中拿出一笔钱，比如10万元，从现在开始投资。这项投资的目的是为了保持和增加这笔钱的价值，以便可以作为老年人未来可能需要的治疗费用。

保险策划要量力而行

保险方面，顾先生一家的保费已经超过5万元。如果近期想给孩子买教育保险，每年保费总额可能达到6 ~ 7万元。顾先生夫妇年收入约35万元。保费支出比例明显高于正常标准。

因此，谷先生和他的妻子也应该及时审查他们的保险单和他们家人的保险单。比如妻子的返还分红保险到期后，可以考虑转投定期寿险、意外险、重疾险等保障功能更强的基本险种，以降低保费支出比例，提高整个家庭的实际保障水平。