家庭理财如何让你不再“负债累累”

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“虽然目前我在淮安的收入还不错，一年有89万，加上老婆的收入，一家人年收入近13万，但是我经常为各种日常开销头疼。“说到家庭财务，在我市某事业单位工作的李先生就充满了焦虑。

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事实上，不仅仅是李先生，现在，财务焦虑已经成为城市生活的一部分。人们害怕支付账单，害怕每月核算汽车维修费用，害怕偿还抵押贷款，担心自己和父母的医疗和养老费用...

那么，如何看待财务焦虑呢？如何化解财务焦虑？为此，记者采访了两个典型的市民，试图通过他们的故事找到解决财务焦虑的方法。

[故事1]

为了学区

他主动被“卡住”

“现在我们家每一次月光都是月供7000多元。再加上抚养孩子的费用和各种日常开销，经济压力真的很大。”虽然家里年收入近13万，但李先生还是感觉压力很大。那么，月供七千多是怎么产生的呢？李先生向记者讲述了自己的故事。

“其实我们家之前月房贷还没那么高，4000左右。后来考虑到孩子以后的学习，他们去年在生态城又买了一套房子。这样一来，月供应量就涨到了7000多元。”李先生说，虽然他的孩子只有四岁半，在上幼儿园的中产阶级，但他仍然用牙齿买了一栋房子，以便将来享受优质的教育资源。

说起他买的学区，李先生既高兴又担心。担心的是月供高，开心的是他买的学区房是第三套房，就在国家调控房地产市场之前。我买房后两个多月，国家出台了停止第三套房贷款的政策。

李先生说，他的第一套房是结婚时买的，当时父母给他付了首付。然后他们夫妻还房贷，当时房子总价不高，所以月供不可能达到1000元。但是，因为这个房子离他们夫妻的单位很远，生活不方便。婚后不久，他们在妻子的单元附近又买了一套房。这个房子面积大，所以月供应量也高，使得月总供应量达到4000多元。但是这两年市区重新划分了学区房，他们第二套房所在的学区房也不太理想。无奈之下，他们买了第三套房。

评论:合理负债不用紧张

记者明显感觉到，李先生最关心的是月供。记者仔细了解了李先生的家庭收入构成和各项支出后，发现他的焦虑其实有点多余，因为他的负债水平还在合理范围内。虽然李先生一家每月提供7000多元，但夫妇俩的住房公积金每月3000多元。这样李先生一家的实际月供水平在4000元左右。

其实从理财的角度来说，有一定的负债，可以起到借鸡生蛋的作用。买房就是典型的例子。同样的资金量，全额支付的方式或者首付加银行贷款的方式是很不一样的。当负债风险保持在可控范围内时，这样的负债是安全的，绝对不用担心。

具体到量化指标，可以关注两个指标:月缴费占月税后收入的比例和利息保障倍数。一般来说，月供占收入的比例必须控制在50%以下。如果月供应量占收入的比例过高，会对月现金流产生一定的影响。此外，我们还可以关注利息保证倍数这个指标。利息保障倍数是指每月净收入除以每月支付的利息。比如一个家庭月纯收入15000元，每月房贷利息3000元，那么这个家庭的利息保障倍数就是5。一般来说，当利息保证倍数大于4时，财务状况相对安全。由于利率调整，每个月要支付的利息也会增加，利息保障倍数也会相应降低。所以，如果这两个指标都正常，就不用担心你的负债了。上一页12下一页