第三方支付机构与银行：谁关心谁

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8月31日消息:电子支付的本质是资金的转移和清算。非金融机构的第三方支付企业不能吸收储蓄存款。留在平台上的储备资金必须由商业银行管理，由传统金融机构按要求进行划转和清算。传统金融机构的风险管理经验和相关技术在日常复杂庞大的清算过程中经受了严格的检查和考验，这决定了其在整个支付行业中的主导地位无法替代。

然而，随着支付公司越来越接近获得许可证，银行和第三方支付之间的关系正在发生微妙的变化。记者从一些银行家那里了解到，商业银行与强大的第三方支付机构有着“爱恨交加的关系”。爱是交易可以通过第三方扩大，但恨是商业银行主导的支付服务被第三方取代，客户被抢，利润被侵蚀。

关于第三方支付机构与银行的关系，易派首席执行官唐斌曾经说过:“如果我们能拿到许可证，那么我们与银行的关系就是平等的。”

中国银行(601988)(601988)专职副行长杨再平曾公开表示，中国银行业的各种过度竞争问题已成为第三方支付机构的弱点。个人第三方支付机构突破了每个银行和每个银行的每个部门。他们从银行获得存款利息，而不是向银行支付任何预付资金或交易费用。根据各银行反馈的数据，部分第三方支付机构每天占用银行资金1.6亿元，相当于导致银行每天损失手续费及利息163.8万元，年损失金额接近6亿元。

在过去两个月里，银行通过第三方支付机构降低了在线支付限额。

4月11日起，招商银行(600036)(600036，股票栏)将个人银行流行的网上银行在第三方支付平台的单日交易限额从最高5000元下调至500元，信用卡网上支付交易也从600元下调至500元。对此，招商银行的官方解释是，通过第三方支付公司降低网上支付交易限额的目的是为了降低网上支付交易的风险，确保持卡人资金的安全。

此后，中国银行、中国建设银行、中国农业银行等多家国内银行对单笔交易金额和日累计转账上限进行了类似的限制性调整，并进一步加强了对第三方支付平台网上交易的监控。

“控制风险是原因之一。银行难以监控通过第三方支付平台进行的网上交易，也不排除利用第三方支付进行洗钱的可能性；此外，银行希望开发自己的支付平台，限额以上的支付可以直接通过网上银行进行。”一位不愿透露姓名的银行家解释道。

如何处理与第三方组织的关系已经成为商业银行的“烦恼”。对此，中国银联人士认为，就支付行业尤其是网上支付行业而言，第三方支付机构的存在不仅是为了给双方提供一个便捷的支付平台，也是为了保证双方资金的安全，实现资金往来的高效处理。“这将优化整个社会金融资源的利用，并为行业本身创造不可估量的溢出价值。”

在这方面，第三方支付机构都持有“与商业银行合作才有利于银行业务”的观点。“支付宝和银行的合作也为银行带来了更多的客户。移动支付领域也是如此。例如，在第三方支付蓬勃发展之初，银行的网上银行用户非常少。但现在每个人都可以看到，在银行使用网上银行的用户随着第三方支付的发展而增长，他们的服务也在升级。”与支付宝态度一致的财付通表示，第三方支付的发展给银行业带来了重要价值，如扩大了商业银行网上银行的受欢迎程度，增加了商业银行用户账户的资金存款，促进了第三方与商业银行用户价值的互动，促使银行支付交易活动活跃。

汇款世界副总裁穆海杰认为，第三方支付机构和商业银行可以错位竞争。“银行的优势在于网点和客户资源，这是支付公司无法比拟的。作为支付公司，我们可以为不经常通过支付对接去网点的人提供支付渠道。对于银行来说，原有的客户仍然掌握在自己手中，我们给他们带来了新的客户。这样不是更好达到双赢吗？”

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