情侣年入9万无存款 巧用信用卡负债结婚安家

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罗先生年薪4万，女友在一家年薪5万左右的公司做公务员。他们月薪6000左右，年底会有小笔奖金。目前没有存款，也没有其他投资，只有每月500元的资金定投，持续了4个月。

两个单位交了社保，没有住房公积金。目前罗先生和女友分租，共2200元。平时花钱无节制，到了月底会吃紧，存不下什么钱，算是准月光族。

罗先生打算明年结婚。他想存一笔钱，暂时不买房。婚后他还想在杭州租房。

由于罗先生和他的女朋友正处于理财生命周期中的财富积累和发展时期，明年的结婚和租房费用需要一定的资金支持。目前没有资产，负担很重。

罗先生的家庭收入主要来自工资收入，财产收入较低，不利于应对工作不稳定时可能出现的风险。罗先生目前除每月500元定期存款外，每月无负债、无金融资产、无存款、无可支配资金。投资理财意识淡薄。

(1)开源节流，积累财富

根据罗先生家庭目前的经济状况，现阶段需要尽可能增加家庭收入和储蓄，开源节流积累财富，为以后的生活做打算。罗先生和他的女朋友应该积极寻找收入来源，积累财富，不断增值他们的个人资产。另一方面，为了减少租金支出，罗先生和他的女朋友可以分担租金。建议房租1500元左右。此外，我们可以通过建立家庭收支表来进行合理的消费，提高生活质量，防止财富的损失。

(2)巧用信用卡负债，提高资金使用效率

准备每月生活费2-3倍的应急储备资金，以保障家庭免受突发事件影响。建议罗先生和他女朋友每个月拿出2000元定期存款，不用很久。每年年底一年定期存款可以从年终奖中拿出一万元左右，然后可以在工行签订“定期储蓄自动加息理财协议”，确保加息后存款转账收入的合理性。也建议客户明年结婚前办理信用卡，结婚用品可以信用卡消费。信用卡有50天以上的免息期，可以提高资金使用效率。如果信用卡金额大于600元，可以分期付款，减少了偿还透支的压力。

(3)投资股权基金增加家庭收入

基金定投可以有效帮助投资者养成规划储蓄和投资的习惯，从而积累财富。定期定额投资计划具有强制投资的效果。对于工薪阶层来说，每个月从工资奖金中预留一定比例的资金，日积月累的投入到基金产品中，追求更高的回报。这种投资方式特别适合刚开始工作，没有太多积蓄的年轻人。如果采用这种投资方式，将发薪日设定为自动扣款日，强制投资，约束过去“月光族”的生活，妥善安排支出，确定长期理财目标，日积月累形成长期理财的好习惯，小钱积累成大财富。所以罗先生和他的女朋友每个月可以加500元购买定投资金，并将发薪日设定为自动扣款日，强迫他们储蓄积累财富。

(4)增加风险保障，解除后顾之忧

罗先生和他女朋友只有单位交的基本社保，没有住房公积金。毕竟可用的社保和医保有限，遇到意外或重大疾病容易遭遇家庭经济危机，所以建立保障体系尤为重要。考虑到他们每年年底会有2万元左右的年终奖，建议罗先生和女友婚后每年购买1万元左右的商业保险，首选意外、医疗、重疾，增加家庭风险保障。