高结余家庭如何科学理财

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财务管理案例

赖先生从事房地产销售，妻子是公司职员，家里有一个12岁的儿子。家庭收支方面，赖先生目前年收入15万左右，妻子年收入5万左右。家庭每月支出8000元，没有银行贷款或其他欠款。夫妻双方都买基本社保，夫妻双方及其子女都配有重疾保险。家里银行存款20万，国债10万。

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财务目标:

赖先生计划3年内在三环再购买一套150平米左右的房子；提前准备好孩子出国深造的教育经费。希望专家们能提供一个科学的理财方案，帮助赖先生实现这两个目标，同时让他的生活变得舒适。

提供者:民生银行(600016)李伟，成都分行中国理财规划师

基本分析:赖老师家正处于成长期。这一阶段的特点是随着家庭成员年龄的增长，生活、医疗、教育等方面的支出会逐渐增加。家庭现金流应根据家庭财务管理目标合理分配。赖先生的家庭理财目标比较明确，主要是三年内购房需求和子女教育经费的准备。赖先生根据家庭支出的现金流量特点，应先考虑三年内支付购房首付和税费，再以固定投资的方式，用房租和年储蓄准备子女教育经费。家庭理财规划的重点应该是:合理配置家庭现金流，在保证资金安全的同时，投资不同流动性的产品，满足家庭理财目标。

首先我们来解决赖先生的购房需求。从目前的家庭经济状况来看，这个家庭每年可以节省10.4万元。这部分储蓄可以用来购买银行的短期理财产品，共计22万元，外加2年利息。考虑到目前房价的下行趋势，以及三年内可能放宽房贷政策，预计未来三年成都三环房屋均价为8000元/平米，购买150平米的房产将花费120万元，银行贷款和税费首付约42万元。如果选择第二年年底买房，赖先生家买房后还能保留10万国债，可用于子女出国费用的积累和家庭备用金及应急费用。同时，以20年期抵押贷款本金84万元为基础，假设利率维持在目前水平不变，每年还款金额为8万元。赖先生家年收入20万，扣除日常开销9.6万，还款开销8万，年储蓄2.4万。

其次，考虑孩子出国的费用。2年后孩子14岁，赖先生家有4年时间准备出国费用。买了新房后，赖先生可以把现有的房子租出去。按照现在的市场价，年租金收入2万元左右。这部分租金可以与家庭储蓄相结合，教育基金可以通过基金的固定投资方式为子女积累。按照基金固定投资历史收益的10%计算，孩子四年后上大学时到期金额为22.5万元。此外，10万元国债到期后还可用于购买银行稳健的理财产品(相比国债，银行理财收益更高，期限更灵活)，4年后到期本息合计可达12.5万。这样累计教育经费可以达到35万，基本满足孩子留学的学费支出。